Что выгоднее – кредит или кредитная карта

DimonchikLTP
Kroogozor
11 февраля 2018
6 минут на чтение
Просмотров: 1184
Комментариев: 0

Кредит наличными и кредитная карта – это совершенно разные банковские продукты. Поэтому цель их оформления в корне отличается друг от друга. Естественно, если рассматривать правильный подход к выбору необходимого продукта. Каждый из них имеет собственные преимущества. В одном случае будет более подходящим кредит наличными, в другом – кредитная карта. То есть, каждый человек, опираясь на личную ситуацию, сам должен определить, что для него выгоднее.

Что выгоднее – кредит или кредитная карта Кредит или кредитная карта?

Преимущества кредитов наличными

В сравнении с другим рассматриваемым банковским продуктом, кредит наличными обладает двумя основными достоинствами:

  1. финансовая выгода;
  2. психологический фактор.

Просто отметить преимущества недостаточно. Их стоит рассмотреть детально с примерами. Чтобы понять, в каких ситуациях более подходящим будет рассматриваемый продукт.

Финансовая выгода

Наиболее точным показателем переплаты является полная стоимость кредита (ПСК). Она включает все расходы заемщика. Например, процентную ставку, дополнительные комиссии по долговому обязательству, а также стоимость услуг третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Для оценки итоговой переплаты достаточно обратиться к статистике. В частности, ЦБ РФ о предельных значениях ПСК, и бюро кредитных историй, публикующих данные о средневзвешенных размерах и периодах долговых обязательств.

Для обоих продуктов применяются два идентичных параметра:

  • сумма займа – 133 000 рублей;
  • его срок – 24 месяца.

Среднерыночная ПСК, соответствующая вышеуказанным условиям, в III квартале 2017 года:

  • для кредитов наличными – 18,832% годовых;
  • кредитных карт – 24,596% годовых.

Итоговая приблизительная переплата за весь срок обслуживания долговых обязательств:

  • по займу наличными – 50093 рублей;
  • по пластиковому платежному инструменту – 65425 рублей.

Таким образом, потребительские кредиты, относительно изначально взятой в долг суммы, экономнее на 11,5%. Их выгода в этом плане неоспорима.

Психологический фактор

Займы наличными располагают четким графиком погашения. Если говорить об аннуитетной схеме, ежемесячные платежи одинаковые весь период действия долгового обязательства. В случае с дифференцированным – они постепенно уменьшается. Невзирая на это, заемщик знает, что в четко обозначенную дату ему требуется внести определенную сумму в банк. Никаких оговорок, либо финансовых схем, быть не может. Это вырабатывает ответственность.

Кредит наличными Кредит наличными

Также стоит учитывать, что внесенные средства в банк, в качестве ежемесячного платежа по займу наличными, повторно использовать нельзя. Соответственно исключается фактор повторного возникновения изначальной задолженности, который провоцирует долговую кабалу.

Минимальный обязательный платеж по кредитной карте располагает двумя ловушками. Во-первых, в большей своей части он погашает проценты за пользование заемными средства, а также дополнительные комиссии. Основная задолженность выплачивается очень медленно. Во-вторых, средства, направленные на закрытие части основного долга, можно повторно использовать. Удержаться от этого удается не всем.

Обоим этим моментам клиенты изначально не уделяют значительного внимания. Понимание важности данного преимущества кредитов наличными приходит в дальнейшем. Особенно после длительной выплаты задолженности по пластиковому платежному инструменту, когда по классическому займу они расплатились бы уже давным-давно. Например, спустя 3-4 года.

Дополнительные преимущества

  • Сумма. Кредиты наличными позволяют взять в долг более крупные объемы денежных средств. Особенно, если рассматривать продукты с залогом. Например, в виде транспортного средства, драгоценных металлов, вкладов, недвижимости и т.д.
  • Срок получения средств. Необходимо сразу выделить, что это достоинство не сопоставимо с не именными кредитными картами, которые выдаются моментально. В то же время таких предложений относительно немного. Другие пластиковые платежные инструменты изготавливаются минимум 2-3 рабочих дня. Причем такой срок относится только к Москве. В регионах период увеличивается до недели-полторы. Кредит наличными в большом количестве банков можно получить в день обращения. Либо на протяжении суток.
  • Возможность форматирования долгового обязательства. То есть перевода кредитной карты в кредит наличными. Например, за счет рефинансирования. Реже делаются попытки реструктуризации. То есть вернуться к классическому займу, в большинстве случаев, возможность есть.

Преимущества кредитной карты

Как и в предыдущем варианте, основных достоинств два:

  • постоянный доступ к заемным средствам;
  • более лояльные требования кредитных организаций.

Указанные преимущества фактически сами говорят о себе. В то же время их стоит рассмотреть более детально. Чтобы образовалась полная картина того, для чего предусмотрены пластиковые платежные инструменты.

Кредитные карты от Сбербанка Кредитные карты от Сбербанка

Постоянный доступ к заемным средствам

Клиенту достаточно оформить кредитную карту. В дальнейшем, в пределах выделенного лимита, он может получить необходимую сумму в долг в любой момент. Без повторного обращения в банк. Главное – не допускать просрочек, а также, при наличии комиссий, вовремя их оплачивать.

Это достоинство решает одну из популярнейших проблем у многих россиян – возникновение небольших срочных финансовых сложностей. Если заблаговременно позаботиться о наличии пластикового платежного инструмента, потребность в микрозаймах попросту исчезнет. Те суммы, которые выдают микрофинансовые организации (МФО), с легкостью перекрывают возможности кредитных карты. Причем со значительно меньшей переплатой.

Более лояльные требования

Не стоит думать, что это относится, например, к трудоустройству, возрасту и т.п. Основные условия оформления продукта будут соблюдены. То есть, если коммерческая структура по своей бизнес-модели кредитует только официально работающих граждан, то и пластиковый инструмент с лимитом заимствования будет выдаваться таким же россиянам. Вообще безработные его не смогут получить ни в одном банке России.

Данное преимущество заключается в других нюансах. Причем выделить можно сразу два.

  1. Возможность применения приветственного лимита. Клиенту выдается карта на небольшую сумму. Например, 10-15 тыс. рублей. В дальнейшем, при постоянном использовании займа, а также своевременном его погашении, доступный объем кредитных средств увеличивается.
  2. Более высокая процентная ставка. Да, это является преимуществом, так как позволяет кредитовать клиентов с большими рисками невозврата долга.

Оба этих фактора дают возможность предоставить деньги в долг заемщикам, у которых не идеальная кредитная история. Плюс, небольшая изначальная сумма лимита позволяет получить доступ к банковскому продукту россиянам с невысоким уровнем дохода. Фактически, это достоинство можно перефразировать – доступность более широкому количеству людей.

Дополнительные преимущества

  • Возможность взять в долг за пределами Российской Федерации. Кредитная карта, если она относится к международной платежной системе, позволяет рассчитывать на займ почти в любой точке мира. Взять в долг наличными в российском банке, находясь за рубежом, не удастся. Да и ни одна иностранная коммерческая структура не предоставит данный продукт. Поэтому наличие пластикового платежного инструмента позволяет избежать форс-мажорных обстоятельств, связанных с недостатком личных средств за пределами страны.
  • Небольшая долговая нагрузка. Как бы странно не звучало, но минимальный платеж все же является преимуществом кредитной карты. Правда, не стоит завывать о двух его ранее указанных ловушках. Достоинство в том, что при невозможности оплатить достаточно крупную сумму, клиент может внести лишь незначительную часть долга. В большинстве случаев – 5% от основной задолженности, плюс начисленные комиссии за пользование заемными средствами. То есть на пару месяцев удастся пожертвовать переплатой, чтобы решить другие значимые финансовые проблемы.
  • Возможность улучшения кредитной истории. При продолжительных просрочках по ранее обслуживаемым долговым обязательствам, получить займ в банке проблематично. Не только из-за требований коммерческой структуры, но и по причине крупной минимальной суммы в программе кредитования. Часто она составляет 50 тыс. рублей. Пластиковые платежные инструменты дают возможность выдать в долг 10-15 тыс. рублей. Это позволяет человеку все же взять в долг именно в банке. Своевременно выполнить свои обязательства. Получить новую положительную запись в кредитной истории. Таким образом, при постоянном выполнении указанной схемы, рейтинг заемщика для всех банков будет улучшаться. Они попросту будут видеть, что он исправился.

Общий миф

Достаточно часто, как одним продуктам, так и другим, приписывают одно преимущество – широкий ассортимент. В обоих случаях предложений достаточно много. Просто стоит понимать, что каждый банк выбирает для себя определенное приоритетное направление бизнеса. Одни уделяют больше внимания кредитным картам, предлагая более разнообразный ассортимент, другие – займам наличными, расширяя продуктовую линейку именно таких долговых обязательств. Поэтому найти подходящий вариант ни для кого не составит труда.

Вывод

Кредиты наличными направлены на решение текущих финансовых потребностей. Если необходима достаточно крупная сумма на данный момент, то альтернативы классическому банковскому займу нет. Он позволяет получить большой объем денег в долг. Предусматривает наименьше переплату. Естественно, если говорить о бесцелевых ссудах в любых кредитных организациях. Располагает удобным графиком погашения и т.д.

Кредитные карты – это инструмент получить деньги в долг на всякий случай. Оплачивая проценты за них только по факту использования. Соответственно, если человек хочет предупредить сложности с получением небольшой суммы взаймы, когда в ней появится потребность, стоит оформить пластиковый платежный инструмент.

Рассматривая ситуацию в комплексе, у одного гражданина может быть оба банковских продукта. Например, заблаговременно оформленная кредитная карта будет использоваться только при недостатке небольших сумм в повседневной жизни. Как только потребуется значительный объем денег в долг – будет оформлен потребительский кредит. Он дешевле, и выгоднее обратиться по вопросу его получения, чем расширять лимит на карте.

Оцените материал
  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(9)
Комментарии 0